工商時報【呂清郎╱台北報導】

國際金價今年以來持續走高,至2月底每盎司上漲近100美元,中央銀行1,362萬盎司的黃金儲備,短短2個月,市值也跟著增加近1,362萬美元,約新台幣4.2億元,但進入3月淡季,金價已回跌約50美元,馬上又吐回一半。

根據市場推估,央行的黃金儲備每盎司持有成本平均低於400美元,觀察金價去年底收在1,150美元,今年一路走高融2月底來到1,248美元高點,但3月淡季回檔修正至10日收在1,204美元;其實根據央行平均有成本估算,目前黃金儲備的未實現利益還是超過110億美元,約新台幣3,400億元。

元大黃金期信基金經理人潘昶安指出,美國聯準會(Fed)3月升息預期機率衝破90%之後,幾乎可說已預告升定了,加上法國總統大選變數漸消除,使得黃金避險性需求降低,近來金價反轉走弱盤整,估計14、15日Fed確定升息後,金價走勢可望趨於明朗。

黃金分析師認為,短線金價面對回檔盤整,且後續國際諸多不確定,市場估計今年第1~第4季的平均金價估值,各為1,175、1,150、1,125、1,100美元,顯現每況愈下,甚至可能跌破1,100美元大關,代表央行黃金儲備明年市值將再縮水。

但央行總裁彭淮南針對台灣黃金儲備,多次公開回應時均表示,央行一直以來都沒有增持或出脫黃金的計畫,所持有的黃金,主要目的就是做為新台幣的發行準備。

彭淮南在赴立法院財委會備詢時,針對立委質詢,黃金儲備調整是否應更靈活,高價賣出、低價買進;他答詢時強調,黃金並非好的投資工具,因為黃金並沒有固定的利息收益,獲利只能靠價格上漲;且觀察金價長期來波動幅度大,遠高於美國公債,風險相對居高,尤其統計長期以來黃金的報酬率,顯現低於美國公債,因此,央行不會以黃金做為投資運用工具。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中增貸條件期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借信用破產可以貸款嗎

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法信用瑕疵辦卡申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,要如何借錢連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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